法人設立のお手伝いをしていると必ず出てくる話題の一つに銀行選びがあります。
この銀行選びは実はその後の事業にも重要な影響があります。
先日、創業したお客さんと打ち合わせをし、その後に口座開設のため金融担当者と打ち合わせをした際にどんな会話がされたのかご紹介します。
※※事案は匿名かつ概略のみとし、事実関係を一部変更したうえご紹介しています。
相談者：A社 I社長 A社：インテリアデザイン及ぶそれに伴う内装業
相談事項：創業後資金繰りについて
I社長、創業後の仕事が既に決まったと電話でおっしゃっていましたが準備は順調ですか？
なんとか頂いた仕事については間に合うように段取りをしているところです。
売上が上がっても入金する銀行も決まっていないので、そのあたりのことをどうしようかと思い慌てて相談に来ました。
私としては住宅ローンでお世話になっているメガバンクに行こうかなと思っています。
やはり、取引銀行がメガバンクのほうがイメージが良いと思いますし。
I社長、銀行選びは非常に重要です。
確かにメガバンクがメインバンクなんてかっこいいかも知れませんが、A社はこれから成長していく会社なので、しっかり戦略を練って銀行選びをしないといけません。
特に創業時はなかなか金融機関もお金を貸してくれませんし。
そうなんですか？
住宅ローンはそれほど苦労なく貸してくれたので、あまり心配はしていないかったのですが・・・。
事業資金の融資については住宅ローンとは全く別物と捉えておいたほうが良いと思います。
また、金融機関の特徴についても理解しておく必要があります。
金融機関の種類についてあまり考えたことはなかったですね。
どんなことを理解しておけば良いのでしょうか？
金融機関を大きく３つに分けて、それぞれの特徴について考えてみましょう。
１ メガバンク 三菱UFJ、三井住友、みずほの３メガにりそなを加えて４メガバンクなんていいます。特徴としては主な取引先は大企業ということです。
２ 地銀 中小企業をターゲットとしていますが、中小企業でも売上１億円以上～お付き合いを始めるようなイメージです。金利は信用金庫に比べて一般的には低く、融資額も大きくなります。
３ 信用金庫 商売をしていない人はあまり利用することはないと思いますが、中小零細企業にとっては心強い金融機関です。金利は地銀よりも一般的には高めです。
この中で創業で選んでもらいたいのは信用金庫です。
そうなんですか・・・・。
信用金庫なんて近くにあったかなぁ・・・・？
正直利用したことがなかったので気にしたことがなかったです。
越谷市・草加市に支店がある信用金庫は意外に多いですよ。
城北信用金庫、埼玉県信用金庫、川口信用金庫、青木信用金庫、東京東信用金庫などの信用金庫があります。
知らないだけで結構あるものですね。
では、そのうちどこを選べば良いのでしょうか？
近場にあるところのほうがいいですよね？
それも一つの考え方として正解だと思います。
金融機関は近いほうが何かと便利ですから。
ただ、最近は金融機関同士の統廃合や支店間の統廃合も進んでいるので長い目で金融機関選びをしておいたほうが良いかも知れません。
以下はR6年2月時点での越谷市・草加市にある信用金庫の簡単な特徴をホームページなどを確認してまとめたものです。
| 金融機関名 | 預金積金等 | 貸出金 | 本店 | 本支店の総数 | 草加市の支店数 | 越谷市の支店数 |
| 城北信用金庫 | 2兆6677億円 | 1兆3100億円 | 荒川区 | 90店舗 （内７出張所） | ６ | ３ |
| 埼玉県信用金庫 | 3兆1566億円 | 1兆8429億円 | 熊谷市 | 実店舗数８０ | ３ | ２ |
| 川口信用金庫 | 9673億円 | 5323億円 | 川口市 | 45 | ０ | ４ |
| 青木信用金庫 | 8155億円 | 4299億円 | 川口市 | 37 | １ | ２ |
| 足立成和信用金庫 | 5835億円 | 2993億円 | 足立区 | 23 | １ | １ |
| 滝野川信用金庫 | 6857億円 | 3566億円 | 北区 | 24 （内１出張所） | １ | ０ |
| 東京東信用金庫 | 2兆1327億円 | 1兆1499億円 | 墨田区 | 66 8出張所 | １ | １ |
それでは、開業場所の近くにも支店がある●●信金にしたいと思います。
●●信金には窓口にいきなり行けば良いのでしょうか？
法人口座開設は個人の口座開設のように簡単にはいきません。
最近では断れることもあります。
幸い●●信金であれば、弊所もお付き合いがあるので担当者をご紹介しますね。
～後日～
今日はお忙しいところお時間を頂戴し有難うございます。
A社のI社長をご紹介いたします。
今後の売上入金口座などに利用させていただきたく口座開設のほどお願い致します。
ご紹介有難うございます。
先生からのご紹介なので間違いはないと思いますが、一応規則ですので
口座開設にあたり以下の内容についてヒアリング等をさせてください。
・事業実態の確認
・当行を選んだ理由
・口座開設理由
・必要書類の提出（印鑑証明・履歴事項全部証明・本人確認）
事業としてはインテリア・内装業です。
今後事業を行うにあたり、売上の入金や従業員の給与支払い口座として利用したいと考えています。そのために事務所から近い●●信金はどうかと税理士さんに相談したところ、ご紹介頂けることになったんです。
なるほど。
内装業であれば許認可は取得されるのでしょうか？
そうですね。
会社設立後、いくつかお仕事を頂いていて、金額としては許認可が必要な額ではないので現状は問題はありませんが、今後大きめの仕事がきたときのために許認可を取得する予定です。
そうですか。
後日、事務所のほうも見せていただくかも知れませんがご協力のほどお願い致します。
昔に比べて本当に法人口座は開くのが大変になりましたね。
弊所のお客さんでも窓口にいきなり言ったら断られたお客さんもいるぐらいです。
金融機関としてはどんなお客さんはお断りなんでしょうか？
確かに、昔に比べて格段に厳しくなったと思います。
法人口座は個人口座よりも悪用されることが多いですから。
私が断ったことがあるのは以下のようなケースです。
・会社の事業内容がよく分からない。
・本店所在地が都内のバーチャルオフィスで実態がよく分からない。
・資本金がすごく少ない
・社長と株主（半数以上保有）が異なる人で誰が事業を行うか不明
・許認可が必要な業務にも関わらず許認可をとっていない
なるほど、事業実態と事業内容がしっかり確認できて違法性がない会社といったところですね。
ところで申し込みからどのくらいで口座ができますか？
そうですね。
おっしゃる通り、事業実態の確認が必要となりますので私が事務所を見せて頂いてから内部審査をして口座開設となるため１～２週間程度みておいていただければ良いと思います。
口座開設に１～２週間かかるんですかΣ（・□・；）
個人はその日に作れるのに法人口座は随分時間がかかるんですね。
念のため、早めにお願いできて良かったです。
ところで、創業時の資金繰りのほうはいかがでしょうか？
業種としては、インテリアや材料を仕入れてから、売上が上がるのでお金が出ていくほうが早いため、資金繰りとしては創業期は厳しいため創業融資を公庫のほうへ依頼しようと考えております。もし可能であれば●●信金さんからもご提案頂けると弊社としても助かります。
承知致しました。
口座開設後に今後の融資についても提案させて頂きます。
今後ともよろしくお願い致します。
こちらこそ、ご面倒をお掛けしますがよろしくお願い致します。
【まとめ】
・創業時の金融機関選びはその後の事業にも影響するため、しっかり選ぼう。
・最近の法人口座開設は厳しい。口座開設理由や事業内容をしっかり説明できるようにしましょう。
